心目中的FRM君多與銀行有瓜葛，而這些資本機構常常也會要求自己的員工持有與風險管理相關的證書，比如FRM證書。作為新時代的熱點話題，金融風險管理師常駐于金融板塊的頭條，我們從高頓部落整理了一些有趣的案例，分享一下，在銀行從事風管工作是個什么樣的體驗呢？
資本發(fā)達的今天，讓人眼花繚亂的理財產品，目不暇接的借貸平臺，都像是外表精美的潘多拉魔盒，吸引人的包裝掩飾不了它極具危險的內心。所以，一些好學的人，會拿起一本本介紹資本市場的金融教材，一冊冊羅列風險案列的手札，妄想學習巴菲特的投資學，李嘉誠的金融意識。那些汗牛充棟的風管資料聽上去頭頭是道，到頭來都是紙上談兵，不落地的談話就只是一席話，都是浮云。
風險管理一般分為三大塊：信用風險、市場風險、操作風險。
發(fā)達國家的銀行系統(tǒng)會花費50%的資本抵御信用風險，20%抵御操作風險，10%抵御市場風險。就目前利率信用工具如互換、衍生等應用比較少，所以市場風險不用太過憂心；操作風險這塊，銀行剛剛起步有專業(yè)模型的前提下，損失數據一般，對中小型銀行來說，操作風險還可以打打擦邊球；反而信用風險的部分一直是各大銀行機構焦點矚目的，加之都在做全面的風險透析管理，如科技風險、聲譽風險、流動性風險、外包風險、政策合規(guī)風險、戰(zhàn)略風險······
有些第三方咨詢公司實在是銷售能力突出，善于將國際化的風險嫁接到中國來，向一些沒有重點領域的資本平臺推銷這個風險意識、那個風險項目，所以說真正的抗風險軟件、方案是否真的適應中國資本市場，還有待考定。
我們來看下面一段話：
歐美等國家的金融行業(yè)發(fā)展趨勢旺盛，所以這方面的人才充裕的地方十分充裕，緊缺的地方一人難求，相比國內就有些捉襟見肘。首先是這方面人才不多，工作節(jié)奏雖在軌上，但礙于金融圈的人員流動性強，帶動風險走向的可能性也很大。其次，銀行等資本平臺的晉升渠道需要一定的工作年限、工齡什么的，所以真正能‘做到白頭’的風控人才并不多，反而那些綜合性的，風控、理財、數據、管理等工作內容都能駕輕就熟的人才往往更容易爬上高位。
其實當下的金融環(huán)境，很多風管崗位并不是單純的風管職能呢個，一般來講都是兼顧其它工作的綜合性人員。相比一些產品銷售、應酬、喝酒，這種技術分析形式的工作內容更收大眾青睞，但是成長環(huán)境有限。任何企業(yè)都比較重視銷售部門，畢竟都要盈利，所以管理層關注市場與銷售也在情里之中。
那么風險管理到底管理什么呢，風險審查？風險處置？風險部其實是一群和客戶打交道不多，但總需要在關鍵時刻挺身而出，工作內容復雜，需要一定的交際、應酬能力，有重點項目由風險部牽頭，過程中配合其他部門。一個金融前輩曾說，霸氣和匪氣是風險管理人員必不可少的氣場。
1、回歸主題，當下銀行面臨的還是信用風險，特別是貸款風險。
一般來說銀行給一個客戶做貸款業(yè)務，前提是該客戶在銀行有較長的結算關系，有賬戶流水，還有日常的企業(yè)財務在對公、儲蓄柜臺進行各種業(yè)務信息，這樣銀行客戶經理會與財務進行洽談，從而了解該客戶是否符合貸款條件，一旦符合條件，銀行就會介入授信放款。關于放款后的業(yè)務流程，銀行會通過日常結算與借款人進行頻繁聯系，包括查詢賬戶往來發(fā)現更多信息（包括走訪、日常溝通等）。
如果借款人貸款1000萬購買某種產品，相應的1000萬支出后正常情況下會有陸陸續(xù)續(xù)的收益到賬，如果長時間沒有任何賬戶動靜，那么就說嘛這個產品銷售情況有問題，這時候銀行就會擔心，借款人是否沒有銷售能力或者說直接會影響到償還結果。
這一點還存在很多方面，銀行如果沒有做好必要的企業(yè)信息審核，一旦借款人無力償還，銀行就面臨大額的逃債危機。
2、技術與管理需兼得
新人總是好高騖遠，VBA、CFA、FRM統(tǒng)統(tǒng)輪一遍，風險案例研究一大堆，到頭來還發(fā)現要做團隊、要管理、要分析、要整合資源，明白的同時之前的還不能丟，綜合，什么都在說綜合能力。專業(yè)知識是檢驗一個人學習的態(tài)度，再強大的風控系統(tǒng)也會存在BUG，所以人防、物防、技防都缺一不可。
某公司業(yè)務員造假材料，與客戶合謀騙貸款是企業(yè)最擔心的事，畢竟家賊難防。傳統(tǒng)金融機構偏重技術層面，往往就忽視管理，這就很容易出現上面的例子，其實技術是一把雙刃劍，有技術有管理的公司才是好公司，才有人情味，才有發(fā)展空間。所以技術與管理都要兼顧。
3、風險是人與人之間的博弈
現在管理系統(tǒng)發(fā)達，企業(yè)也用上了ERP，銀行上了各種信貸系統(tǒng)，互聯網時代的帶來，標志著人與人之間的隔閡變大。任何業(yè)務都可以從網絡上完成，所有的項目都與征信掛鉤，什么大數據、模型管理等高科技，讓那些鉆空子的不法分子也越來越高明。說實在的，風險還是人與人之間的博弈，信用是人與人之間關系建立的基礎條件，銀行與企業(yè)沒有感情，怎么放款？借款人與收款人之間沒有感情，何來還款？
風險還是需要溫度的，而不是冷冰冰的數據，指標、數據的事還要從長計議。
4、做風險管理要對政策法規(guī)相當熟悉
做風控免不了與法律法規(guī)打交道，為了應對瞬息萬變的國際金融市場，我國金融監(jiān)管機構也在不斷出臺相應的符合經濟發(fā)展規(guī)律的相關法則。跟上國家腳步才能更好的促進市場繁榮的進程，做風控對政策了解，對政府辦事流程了解，也是基本的條件。
5、做風險要交學費
中國國際化的金融環(huán)境，要求從業(yè)人員的高素養(yǎng)、高技能的雙高標準。無論是企業(yè)還是國家都在走向世界的前沿道路上，所以沒有寬廣的國際視野，根本談不上自己是做金融的。相對來說，全球的資本環(huán)境還有風險危機，這樣要求全球金融人擁有較好的風險意識，而FRM考試的推廣火熱，一方面響應國際形勢，另一方面也在暗示著風險管理崗位正在一步步走向正規(guī)。
做風險不是一次就會，往往要多次試驗、多次模擬才能掌握一些基礎性技能，資本風險的來源、企業(yè)風險的管理、市場風險的規(guī)避都是當下金融的頭號大敵。綜合性的管理型金融人才，在單一方面雖然不突出，但勝在良好的綜合性，以如今的金融市場角度分析，交易兩次學費已經算是好情況。
真正在銀行工作的小伙伴總是抱怨流程、業(yè)務、規(guī)章等形形色色的問題，但是這其中能夠學到的本事可不是一星半點。不過一定的知識還是要隨時補充，一定的技能也要即刻掌握，相關的證書該考也要考，其實FRM持證人也不僅僅在銀行領域才有處理，延伸到投行、證券、保險皆有發(fā)展前途，我國的金融領域正在蓬勃發(fā)展，缺的就是你這樣的人才。
 

 
▎本文作者：Luvian，高頓財經簽約作者，留英海歸，主業(yè)財經，副業(yè)心理。本文為原創(chuàng)文章，歡迎分享，轉載必須注明來源高頓、侵權必究、不得隨意更改和刪減。