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被認(rèn)為是“破局者”身份的民營銀行，是否能夠成功定位并且占據(jù)一定份額的市場？如果按照之前的政策規(guī)定，開設(shè)個人銀行賬戶必須“現(xiàn)場開戶”，那么缺少網(wǎng)點的民營銀行想在短期內(nèi)突圍，著實需要費番工夫
在剛剛結(jié)束的兩會上，銀監(jiān)會主席尚福林披露，經(jīng)過反復(fù)論證和篩選并報國務(wù)院同意，目前已確定5家民營銀行試點方案。隨著試點方案的公布，純民資發(fā)起設(shè)立民營銀行的神秘面紗就此揭開。
在首批申辦民營銀行的企業(yè)隊伍中，除了萬向、百業(yè)源、均瑤、復(fù)星、商匯、華北、正泰、華峰等傳統(tǒng)行業(yè)的領(lǐng)軍企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)巨頭阿里巴巴、騰訊公司的身影格外引人關(guān)注。
因為兩家銀行均帶有純正的互聯(lián)網(wǎng)基因，并在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域有顛覆性創(chuàng)新之舉。不少人認(rèn)為，此前的互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)驗將為這兩家銀行奠定良好的基礎(chǔ)。而這兩家參股的民營銀行也最有可能在短期內(nèi)聚積較多的儲戶。
正當(dāng)人們對民營銀行，特別是有互聯(lián)網(wǎng)基因的民營銀行抱有極大希望之時，一項政策卻成了這些銀行發(fā)展的真實“桎梏”。
據(jù)記者了解，目前我國相關(guān)政策要求，開設(shè)個人銀行賬戶必需到銀行營業(yè)網(wǎng)點辦理“現(xiàn)場開戶”。這樣的規(guī)定對于具有互聯(lián)網(wǎng)基因的民營銀行而言，意味著此前的互聯(lián)網(wǎng)金融用戶無法直接轉(zhuǎn)變?yōu)槊駹I銀行的儲戶。對于初設(shè)的民營銀行來說，也意味著需要投入巨大的成本和人力進(jìn)行前期網(wǎng)點建設(shè)。
“現(xiàn)場開戶”難題
阿里和萬向即將成立的民營銀行定位于“小貸小存”，這與平臺擁有的資源相匹配。
雖然阿里通過多年在電子商務(wù)領(lǐng)域的耕耘，旗下多個電子商務(wù)平臺積攢起了數(shù)以千萬計的商家，但即將成立的銀行將設(shè)立于浙江，而阿里巴巴旗下的淘寶、天貓等平臺上的商家分布于全國各地，這就直接帶來了開戶難題。
曾供職于平安銀行[-2.02% 資金 研報]的貸幫網(wǎng)創(chuàng)始人尹飛告訴法治周末記者：“‘現(xiàn)場開戶’的政策規(guī)定將會成為阿里、騰訊創(chuàng)辦民營銀行大規(guī)模擴張的*5障礙。”
在目前的監(jiān)管環(huán)境下，根據(jù)《中國人民銀行關(guān)于進(jìn)一步落實個人人民幣銀行存款賬戶實名制的通知》，客戶要在商業(yè)銀行開辦個人銀行賬戶，必須攜帶有效身份證件前往銀行營業(yè)網(wǎng)點辦理，開戶銀行營業(yè)網(wǎng)點不得委托非開戶網(wǎng)點或其他機構(gòu)代理開戶。
“如果不能大規(guī)模地鋪設(shè)實體網(wǎng)點，沒有多少人會為了開銀行賬戶，專門跑幾百，甚至上千公里的路去杭州。”尹飛對電商平臺上的客戶舍近求遠(yuǎn)去開戶表示不樂觀。
規(guī)則的“桎梏”
依據(jù)我國反洗錢法及相關(guān)法律規(guī)定，銀行業(yè)金融機構(gòu)必須建立健全客戶身份識別制度，銀行在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系，或者為客戶提供現(xiàn)金匯款、票據(jù)兌付等一次性金融服務(wù)時，應(yīng)當(dāng)要求客戶出示真實有效的身份證件或者其他身份證明文件，進(jìn)行核對并登記，不得為身份不明的客戶提供服務(wù)或者與其進(jìn)行交易，不得為客戶開立匿名賬戶或者假名賬戶。
法治周末記者致電工商銀行[0.00% 資金 研報]、中信銀行[-3.43% 資金 研報]、民生銀行[-3.12% 資金 研報]等多家銀行客服，咨詢開戶事宜。以最為常見的借記卡的開戶為例，客服人員均告知需攜帶有效身份證件前往營業(yè)網(wǎng)點辦理，即使委托他人代為辦理，也要去營業(yè)網(wǎng)點辦理，且如果是代辦開戶，其網(wǎng)銀、短信通知等服務(wù)都會受到限制。
惠譽信用評級有限公司聯(lián)席董事、銀行業(yè)分析師溫春嶺曾在美國留學(xué)多年，她告訴法治周末記者，即使在金融業(yè)和科技都高度發(fā)達(dá)的美國，客戶開辦個人銀行賬戶也需要前往銀行網(wǎng)點實地辦理。
一位韓國某銀行工作的工作人員亦向法治周末記者表示，在韓國開戶與國內(nèi)類似。
中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授、中國銀行[-0.81% 資金 研報]業(yè)研究中心主任郭田勇在接受法治周末記者采訪時表示，這樣的安排主要是出于身份識別和交易安全的考慮。
“銀行是資金存管和劃轉(zhuǎn)的主要平臺，客戶以開立賬戶的方式與銀行建立業(yè)務(wù)關(guān)系。因此，銀行業(yè)金融機構(gòu)的客戶身份識別工作尤為重要。目前來看，面對面地核實身份、現(xiàn)場簽字確認(rèn)還是需要的。”郭天田勇說。
“現(xiàn)場開戶的要求肯定會對阿里這樣有互聯(lián)網(wǎng)背景的民營銀行擴張構(gòu)成限制，這些企業(yè)創(chuàng)辦民營銀行后，實體網(wǎng)點肯定是要有的，不可能所有的業(yè)務(wù)都在互聯(lián)網(wǎng)這一虛擬空間實現(xiàn)。”郭田勇說。
阿里曾表示，其涉足的民營銀行不會開設(shè)物理網(wǎng)點，騰訊表示將在深圳前海牽頭成立民營銀行。兩家互聯(lián)網(wǎng)巨頭將如何面對“現(xiàn)場開戶”帶來的諸多限制，法治周末記者就此問題發(fā)去采訪提綱，不過兩家公司都沒有直接回應(yīng)。
阿里方面只是表示：“對于民營銀行一事，我們確實和中國萬向控股有限公司共同申請發(fā)起成立民營銀行，目前還在申請資料準(zhǔn)備階段，暫無更多細(xì)節(jié)可披露。”
騰訊方面亦對法治周末記者表示：“將借助騰訊在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的優(yōu)勢，圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行創(chuàng)新，更高效率、更大范圍地服務(wù)好用戶。目前在資質(zhì)審查階段，相關(guān)的銀行籌備和業(yè)務(wù)模式等細(xì)節(jié)暫不披露。”
在接受法治周末記者采訪時，溫春嶺表示，商業(yè)銀行的主要功能就是“存、貸、匯”，盡管越來越電子化，但是包括現(xiàn)金業(yè)務(wù)在內(nèi)的很多金融服務(wù)都是需要以實體網(wǎng)點為依托的，缺乏物理網(wǎng)點將對民營銀行的發(fā)展和擴張帶來明顯的限制。
金融業(yè)嘗試破局
尹飛曾在2000年參與過平安網(wǎng)絡(luò)銀行的相關(guān)工作。他對法治周末記者表示，經(jīng)過十余年的發(fā)展，目前非現(xiàn)場開戶技術(shù)條件基本成熟，不過監(jiān)管層一直未能放行。
在這之前，一些商業(yè)銀行在將觸角伸向網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品時，就推出過在線開戶。雖然開設(shè)的是無介質(zhì)的電子賬戶，但是這種創(chuàng)新行為為監(jiān)管層所警惕。
2013年年底，銀監(jiān)會創(chuàng)新監(jiān)管部主任王巖岫曾表示，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新也有邊界，銀行開戶和客戶理財風(fēng)險評估等流程不得通過網(wǎng)上辦理。
據(jù)法治周末記者了解，目前金融領(lǐng)域的非現(xiàn)場開戶僅在證券行業(yè)推行。2013年3月14日，中國證券業(yè)協(xié)會發(fā)布了《證券公司開立客戶賬戶規(guī)范》，首次指出，證券公司可以在經(jīng)營場所內(nèi)為客戶現(xiàn)場開立賬戶，也可以通過見證、網(wǎng)上及中國證監(jiān)會認(rèn)可的其他方式為客戶開立賬戶。隨后中國結(jié)算公司于2013年3月25日發(fā)布了《證券賬戶非現(xiàn)場開戶實施暫行辦法》，就見證開戶、網(wǎng)上開戶進(jìn)行了具體規(guī)范。
記者致電方正證券[-1.47% 資金 研報]、國信證券等券商，其客服人員均表示，目前可以同券商工作人員預(yù)約進(jìn)行見證開戶，也可以通過“本人+一個攝像頭+一臺電腦”足不出戶實現(xiàn)網(wǎng)上開戶。
首創(chuàng)證券研發(fā)部副總經(jīng)理王劍輝認(rèn)為，從技術(shù)上看，非現(xiàn)場開戶不存在太多難題，商業(yè)銀行非現(xiàn)場開戶可以借鑒證券行業(yè)開戶的經(jīng)驗。
不過，在郭田勇看來，目前銀行業(yè)要進(jìn)行非現(xiàn)場開戶的操作，一方面要考慮技術(shù)是否成熟，另一方面，監(jiān)管層還需要對其風(fēng)險進(jìn)行評估和認(rèn)定，只有在監(jiān)管層認(rèn)為風(fēng)險完全可控的情況下，才會由現(xiàn)場開戶逐步過渡到非現(xiàn)場開戶，就目前來看時機還不成熟。
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