有正在到處找每日*7業(yè)界評論的嗎？這里有一篇12月30號星期二的哦——龐淑娟講述了大數(shù)據(jù)技術是為銀行轉型開辟一條生路
　　隨著銀行業(yè)務載體與社交媒體、電子商務的融合越來越緊密，大量信息廣泛存在于物聯(lián)網(wǎng)、電子商務等媒介的非結構化數(shù)據(jù)，整合客戶線上線下行為產(chǎn)生的結構化和非結構化信息，打破數(shù)據(jù)邊界，進而降低信息不對稱風險，使銀行形成對客戶行為立體化跟蹤評估，構建更為深化的信用風險管理全景視圖。
　　□龐淑娟
　　我國銀行眼下正在艱難的轉型中。不止金融脫媒和利率市場化步伐越來越快，還因為以電商為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已不再滿足于進入支付領域而開始全面拓展至傳統(tǒng)銀行業(yè)務領域。在這種背景下，通過大數(shù)據(jù)的應用準確定位市場機會和挖掘新的業(yè)務增長點，成為銀行實現(xiàn)戰(zhàn)略轉型的有效途徑。
　　麥肯錫評估西方產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)認為，大數(shù)據(jù)的有效利用將能使歐洲發(fā)達國家政府節(jié)省至少1000 億歐元( 約1490 億美元) 的運作成本; 使美國醫(yī)療保健行業(yè)降低8%的成本( 約每年3000 多億美元) ;并使得大多數(shù)零售商的營業(yè)利潤率提高60%以上。
　　近幾年我國互聯(lián)網(wǎng)公司的大數(shù)據(jù)建設快馬加鞭，互聯(lián)網(wǎng)公司通過利用大數(shù)據(jù)技術大舉進軍金融行業(yè)，與銀行形成分庭抗禮之勢，而商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)不僅是互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的。百度建立大數(shù)據(jù)計劃，包括開放云、數(shù)據(jù)工廠、百度大腦三大組件，通過大數(shù)據(jù)引擎向外界提供大數(shù)據(jù)存儲、分析及挖掘的技術能力。阿里金融利用客戶的網(wǎng)購聊天記錄、口碑評價、投訴糾紛等結構化、非結構化數(shù)據(jù)對貸款企業(yè)經(jīng)營狀況、信用水平和還款能力等進行信用評估，并給予對客戶資金流的行為分析，實現(xiàn)流動性風險管理。京東根據(jù)客戶的注冊信息、網(wǎng)上交易信息挖掘數(shù)據(jù)，選擇信用較好的一批客戶發(fā)放小額貸款。
　　鑒于資本市場的不斷完善和金融創(chuàng)新的不斷推進，銀行業(yè)務領域和盈利空間不斷受到擠壓，應用大數(shù)據(jù)能幫助銀行更好實現(xiàn)業(yè)務擴展的準確定位，通過對客戶結構化和非結構化數(shù)據(jù)的分析應用，準確預判業(yè)務的潛在需求人群，并根據(jù)不同客戶群的特征制定差異化的業(yè)務拓展策略，提高客戶粘合度和運營效率，為銀行的經(jīng)營轉型提供有力支持。
　　電商企業(yè)的蓬勃發(fā)展，深刻改變了企業(yè)和個人的金融行為和習慣。電商企業(yè)的核心競爭優(yōu)勢是掌握了用戶的核心信息資源，其金融服務建立在用戶經(jīng)營或消費等核心信息基礎之上，因此具有渠道優(yōu)勢和較快的推廣速度。一方面，電商企業(yè)通過對客戶信息的分析開發(fā)專屬產(chǎn)品，實現(xiàn)客戶的精準化營銷和差異化服務，建立與客戶更緊密的粘性；在此基礎上，電商已從單純的支付中介逐步擴展交易撮合、支付代理、融資、保險等一系列金融中介服務，開始蠶食銀行的經(jīng)營優(yōu)勢。因此，銀行也必須充分利用自己掌握的客戶信息和數(shù)據(jù)資源，利用大數(shù)據(jù)技術加強在客戶營銷和市場拓展方面的競爭力。另一方面，客戶在電商平臺上的經(jīng)營和交易信息與銀行割裂，加劇了銀行信息不對稱，客戶信用風險表現(xiàn)形式更多元化，信用風險管理難度加大，銀行因此需要推進大數(shù)據(jù)技術的應用，構建更豐富的客戶信息平臺，關注客戶各類信息之間的關聯(lián)性，從而發(fā)現(xiàn)潛在的風險因素并預判風險變化趨勢。
　　原本銀行擁有廣闊的大數(shù)據(jù)資源，具備開展大數(shù)據(jù)研究與應用的先天條件。銀行億級客戶每日交易往來的數(shù)據(jù)積累形成了龐大的結構化數(shù)據(jù)資源，但是，現(xiàn)有技術手段和工具對這些數(shù)據(jù)的利用仍然有限。企業(yè)自身信息系統(tǒng)中產(chǎn)生的運營數(shù)據(jù)大都是標準化、結構化的，這些數(shù)據(jù)只占了企業(yè)所能獲取的數(shù)據(jù)的15%。85%的數(shù)據(jù)廣泛存在于外部系統(tǒng)、物聯(lián)網(wǎng)、電子商務等媒介的結構和非結構化數(shù)據(jù)。這些非結構化數(shù)據(jù)的產(chǎn)生，往往伴隨著社交網(wǎng)絡、移動計算、傳感器等新興渠道和技術的涌現(xiàn)和應用。隨著銀行業(yè)務的載體與社交媒體、電子商務的融合越來越緊密，僅分析原有15%的結構化數(shù)據(jù)已不能滿足發(fā)展需求。銀行需要借助由大數(shù)據(jù)構建的企業(yè)經(jīng)營全景視圖來管理風險、產(chǎn)品營銷、業(yè)務創(chuàng)新，進而尋找*3的模式支持商業(yè)決策。
　　在中國經(jīng)濟向“新常態(tài)”的逐步轉型、金融市場改革的持續(xù)深化、以及現(xiàn)代化信息技術的快速滲透的過程中，銀行傳統(tǒng)的信貸風險管控體系面臨嚴峻挑戰(zhàn)。一是經(jīng)濟增長換擋回落及經(jīng)濟結構深入調(diào)整帶來資產(chǎn)質(zhì)量下行壓力；二是企業(yè)跨地域、集團化經(jīng)營業(yè)態(tài)的發(fā)展，風險傳導機制復雜，增加風險刻畫難度；三是銀行信貸規(guī)模增長以及客戶結構深刻變化，傳統(tǒng)信貸業(yè)務模式下的信貸風險控制方法存在較高的優(yōu)化需求，基于大數(shù)據(jù)新型信息化風險監(jiān)控模式成為大勢所趨。因為，通過大數(shù)據(jù)技術實現(xiàn)跨平臺、跨業(yè)務條線、跨區(qū)域的數(shù)據(jù)整合和風險信息挖掘，建立新型風險監(jiān)控體系具有重要的戰(zhàn)略意義。
　　商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量有周期波動特點，并且與宏觀經(jīng)濟周期具有較強正相關性。在經(jīng)濟上行周期，信貸規(guī)模順周期擴張形成“漲潮效應”，一旦經(jīng)濟進入下行周期，“落潮效應”顯現(xiàn)，資產(chǎn)價格回落導致貸款質(zhì)量惡化。目前，我國經(jīng)濟處于經(jīng)濟減速的下行周期，行業(yè)產(chǎn)能過剩，小企業(yè)經(jīng)營風險較高。因此，深化和完善風險監(jiān)控體系，建立事前預警、事中控制、事后監(jiān)督的監(jiān)控流程是應對系統(tǒng)性風險的必要舉措。
　　從行業(yè)來看，在金融全球化不斷推進的背景下，通過供應鏈關系上下游行業(yè)之間風險傳導性加大。從公司來看，經(jīng)營多元化、區(qū)域分散化趨勢明顯，風險關聯(lián)關系復雜，風險聯(lián)動控制困難。所以，交叉風險日益加劇，需要建設信息共享平臺實現(xiàn)風險聯(lián)動控制。整合日益互聯(lián)互通的數(shù)據(jù)平臺，基于廣泛的數(shù)據(jù)獲取方式，完善大容量、多類型的數(shù)據(jù)存取功能，實現(xiàn)及時在銀行間系統(tǒng)共享數(shù)據(jù)已成新形勢下風險管理的必要路徑。
　　大數(shù)據(jù)技術的發(fā)展將改變銀行信息獲取、分析和運用的渠道和機制，為信息化風險監(jiān)控創(chuàng)造技術條件。一方面，銀行運營過程產(chǎn)生了海量數(shù)據(jù)，有效的數(shù)據(jù)清洗和數(shù)據(jù)挖掘技術的應用可從海量數(shù)據(jù)中識別信用風險管理過程中的關鍵信息，從而提高銀行數(shù)據(jù)的利用效率。而另一方面，隨著銀行業(yè)務載體與社交媒體、電子商務的融合越來越緊密，大量信息廣泛存在于物聯(lián)網(wǎng)、電子商務等媒介的非結構化數(shù)據(jù)，整合客戶線上線下行為產(chǎn)生的結構化和非結構化信息，打破數(shù)據(jù)邊界，進而降低信息不對稱風險，使銀行形成對客戶行為立體化跟蹤評估，構建更為深化的信用風險管理全景視圖。（作者系中國工商銀行博士后）
　　來源：上海證券報