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第七章個人理財業(yè)務相關法律法規(guī)
7.1個人理財業(yè)務活動設計的相關法律
7.1.1《中會人民共和國民法通則》
個人理財業(yè)務，是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產管理等專業(yè)化服務活動。
個人理財業(yè)務中商業(yè)銀行和客戶是兩個平等的民事法律主體。
《民法通則》是我國對民事活動中一些共同性問題所作的法律規(guī)定。
1.民事法律行為是指公民或者法人設立、變更、終止民事權利和民事義務的合法行為。遵循民事法律的資源、公平、等價有償、誠實信用的原則。誠實信用原則是民事活動中最核心、最基本的原則。
2.民事法律關系主體
(1)公民(自然人)
公民，是指具有某一國家的國籍，根據(jù)該國的法律享有權利和承擔義務的自然人。
①自然人的民事權利能力
自然人的民事權利能力，是指法律賦予自然人參加民事法律關系、享有民事權利、承擔民事義務的資格。
②自然人的民事行為能力
自然人的民事行為能力是指自然人能夠以自己的行為獨立參加民事法律關系、行使民事權利和設定民事義務的資格。根據(jù)自然人的年齡和智力狀況作如下分類:
*9，完全民事行為能力人第二，限制民事行為能力人第三，無民事行為能力人個人理財業(yè)務的客戶應當是完全民事行為能力的自然人，以及無民事行為能力人、限制民事行為能力人的法定代理人。
(2)法人①法人的概念
法人是具有民事權利能力和民事行為能力，依法獨立享有民事權利和承擔民事義務的組織。
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*9，企業(yè)法人。第二，機關法人。第三，事業(yè)單位法人。第四，社會團體法人。(3)非法人組織
3.民事代理制度：客戶和商業(yè)銀行就是委托和代理關系。
(1)代理的基本含義(2)代理的特征(3)代理的分類：根據(jù)代理權產生的根據(jù)不同，可將代理分為委托代理、法定代理和指定代理。(4)委托代理委托代理的基礎法律關系一般是委托合同關系。(5)代理的法律責任(6)代理的終止有下列情形的之一的，委托代理終止:詳見P167.有下列情形之一的，法定代理或者指定代理終止：詳見P167.
7.1.2《中華人民共和國合同法》
理財業(yè)務的合同應當符合《中華人民共和國合同法》的規(guī)定。
1.合同是當事人之間權利義務關系的協(xié)議。2.合同的訂立：當事人訂立合同，應當具有相應的民事權利能力和民事行為能力。3.格式條款合同：格式條款是當事人為了重復使用而預先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款。4.合同無效5.合同中免責條款的無效合同中的下列免責條款無效：
(1)造成對方人身傷害的;(2)因故意或者重大過失造成對方財產損失的。
6.可撤銷的合同
(1)因重大誤解訂立的;(2)在訂立合同時顯失公平的。
7.合同的履行
(1)當事人應當在按照約定全面履行自己的義務。(2)合同履行的抗辯權，*9，同時履行抗辯權第二，先履行抗辯權第三，不安抗辯權
8.違約責任
(1)違約責任是指當事人一方不履行合同債務或其履行不符合合同約定時，對另一方當事人所應承擔的繼續(xù)履行、采取補救措施或者賠償損失等民事責任。
(2)承擔形式主要有：①違約金責任;②賠償損失;③強制履行;④定金責任;⑤采取補救措施。
7.1.3《中華人民共和國商業(yè)銀行法》
《中華人民共和國商業(yè)銀行法》于1995年7月1日起正式實施。2003年12月27日通過了
《關于修改<中華人名共和國商業(yè)銀行法>的決定》。
《商業(yè)一行發(fā)》共分九章?！渡虡I(yè)銀行法》是跳幀商業(yè)銀行的組織及其業(yè)務活動的法律。
1.商業(yè)銀行的組織形式
商業(yè)銀行是依《商業(yè)銀行法》和《公司法》這里的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結算等業(yè)務的企業(yè)法人。
商業(yè)銀行的組織形式有兩種：*9種是銀行有限責任公司;第二種是銀行股份有限公司。
撥付給分支機構的營運資金額的總和，不得超過商業(yè)銀行總行資本金額的60%;商業(yè)銀行的分支機構不具有獨立的法人資格，總行對其分支機構實行全行統(tǒng)一核算，統(tǒng)一調度資金，分級管理的財務制度。
2.商業(yè)銀行的經營原則
商業(yè)銀行在經營活動中要堅持以下原則：
(1)“三性”原則，級安全性原則、流動性原則和效益性原則。
*9，安全性原則：安全性原則是指商業(yè)銀行所作的任何資產業(yè)務須以安全為*9要旨。
第二，流動性原則：流動性原則是指商業(yè)銀行的資產應保持一定的流動性，以適應銀行的支付能力。
第三，效益性原則：效益型原則是指商業(yè)銀行在開展放款業(yè)務和投資業(yè)務時須仔細核算銀行利潤。
(2)業(yè)務往來遵循平等、自愿、公平和誠實信用原則。(3)保障存款人的合法權益不受侵犯的原則。
(4)公平競爭原則。(5)嚴格貸款的資信擔保、依法按期收回貸款本息原則。
3.商業(yè)銀行的主要業(yè)務
商業(yè)銀行不得從事證券和信托業(yè)務。
商業(yè)銀行可以經營下列部分或者全部業(yè)務：詳見P173.
商業(yè)銀行的以上業(yè)務，按資金來源和用途可以分為以下三類：
(1)負債業(yè)務，即商業(yè)銀行通過一定的形式組織
即商業(yè)銀行通過一定的形式組織資金來源的業(yè)務。
主要包括吸收公眾存款、發(fā)放金融債券、從事同業(yè)拆借等，其中吸收公眾存款是最主要的負債業(yè)務。
(2)資產業(yè)務,即商業(yè)銀行運用其積聚的貨幣資金從事各種信用活動的業(yè)務。
(3)中間業(yè)務，即商業(yè)銀行并不運用自己的資金，而代理客戶承辦支付和其他委托事項并從中收取手續(xù)費的業(yè)務。
銀行開展個人理財業(yè)務就是經國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準的一項銀行中間業(yè)務。
4.違反《商業(yè)銀行法》的法律責任
(1)侵犯存款人利益的法律責任(2)商業(yè)銀行違反有關監(jiān)管規(guī)定的法律責任(3)商業(yè)銀行工作人員違反法律應承擔的責任
7.1.4《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》
《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》于2004年2月1日起施行。
國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構依法負責對全國銀行業(yè)金融機構及其業(yè)務活動進行監(jiān)督管理。
《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的調整對象是全國銀行業(yè)金融機構及其業(yè)務活動。
《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》共分六章，分別為：總則、監(jiān)督管理機構、監(jiān)督管理職責、監(jiān)督管理措施、法律責任和附則。
1、監(jiān)管目標
一是促進銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運行，維護公眾對銀行業(yè)的信心;二是保護銀行來公平競爭，提高銀行業(yè)競爭能力。
2、監(jiān)管措施
銀行業(yè)監(jiān)督措施主要有：
(1)要求銀行金融機構報送報表、資料(2)現(xiàn)場檢查(3)與銀行業(yè)金融機構高管人員談話制度
(4)責令銀行業(yè)金融機構依法披露信息(5)對違規(guī)行為進行處理、處罰
(6)對有信用危機的銀行業(yè)金融機構實行接管或者重組(7)對有嚴重違法經營、經營管理不善的銀行業(yè)金融機構予以撤銷(8)查詢、申請凍結有關機構及人員的帳戶
7.1.5《中華人民共和國證券法》
1、概述：《證券法》調整證券發(fā)行、交易、監(jiān)管等活動中的經濟關系，共分十二章
2、基本原則
(1)分開、公平、公正原則(2)自愿有償、誠實信用的原則(3)合法原則(4)分業(yè)經營、分業(yè)管理的原則(5)保護投資者合法權益的原則(6)國家集中統(tǒng)一監(jiān)管與行業(yè)自律相結合的原則
3、證券機構
(1)證券交易所
1990年12月設立的上海證券交易所和1991年7月設立的深圳證券交易所兩家證券交易所。
(2)證券公司(3)證券登記結算機構(4)證券交易服務機構(5)證券業(yè)協(xié)會(6)證券監(jiān)督管理機構
4、證券交易的有關規(guī)定
(1)限制和禁止的證券交易行為的一般規(guī)定。
(2)禁止利用內幕信息從事證券交易。
《證券法》第七十三條規(guī)定：“禁止證券交易內幕信息的知情人和非法獲取內幕信息的人利用內幕人信息從事證券交易活動”。
內幕信息的知情人包括：發(fā)行人的董事、監(jiān)事、高級管理人員;持有公司5%以上股份的股東及其董事、監(jiān)事、高級管理人員，公司的實際控制人及其董事、監(jiān)事、高級管理人員;發(fā)行人控股的公司及其董事、監(jiān)事、高級管理人員;由于所任公司職務可以獲取公司有關內幕信息的人員;證券監(jiān)督管理機構工作人員以及由于法定職責對證券的發(fā)行、交易進行管理的其他人員;保薦人、承銷的證券公司、證券交易所、證券登記結算機構、證券服務機構的有關人員;國務院證券監(jiān)督管理機構規(guī)定的其他人。內幕信息是指證券交易活動中，涉及公司的經營、財務或者對該公司證券的市場價格
有重大影響的尚未公開的信息?？赡軐ι鲜泄竟善苯灰變r格產生較大最影響的重大事件包括：共12條詳見教材P183至P184。
(3)禁止操縱證券市場的行為。
所謂操縱市場，是指少數(shù)人以獲取利益或者減少損失為目的，利用其資金、信息等優(yōu)勢或者濫用職權，影響證券市場價格，制造證券市場假象，誘導或者致使普通投資者在不了解事實真相的情況下作出證券投資決定，擾亂證券市場秩序的行為。
(4)禁止欺詐客房行為。
禁止證券公司及其從業(yè)人員從事下列損害客戶利益的欺詐行為：
?、龠`背客戶的委托為其買賣證券;②不在規(guī)定時間內向客戶提供交易的書面確認文件;
③挪用客戶所委托買賣的證券或者客戶賬戶上的資金;④未經客戶的委托，擅自為客戶買賣證券，或者假借客戶的名義買賣證券;
⑤為牟取傭金收入，誘使客戶進行不必要的證券買賣;⑥利用傳播媒介或者通過其他方式提供、傳播虛假或者誤導投資者的信息;⑦其他違背客戶真實意思表示，損害客戶利益的行為。欺詐客戶行為給客戶造成損失的，行為人應依法承擔賠償責任。
(5)禁止虛假陳述和信息誤導行為
一是虛假陳述行為二是編造并傳播虛假信息
(6)禁止的其他行為
?、俳狗ㄈ朔欠ɡ盟速~戶從事證券交易;禁止法人出借自己或者他人的證券戶。
②依法拓寬資金入市渠道，禁止資金違規(guī)流入股市。③禁止任何人挪用公款買賣證券。
5、客戶交易結算賬戶管理
客戶交易結算賬戶是指存管銀行為每個投資者開立的，管理投資者用于證券買賣用途的交易結算資金存管專戶。
禁止任何單位或者個人以形式挪用客戶的交易結算資金和證券。
6、違反《證券法》的法律責任
《證券法》的法律責任分為刑事責任、民事責任和行政責任三類：
(1)發(fā)行人擅自發(fā)行證券民事責任(2)虛假陳述的民事責任(3)內幕交易的民事責任(4)操縱市場行為的民事責任
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